Kredyty frankowe, znane również jako kredyty indeksowane do franka szwajcarskiego (CHF), były popularnym rozwiązaniem finansowym w Polsce na przełomie pierwszej dekady XXI wieku. Niestety, sytuacja wielu kredytobiorców znacznie się pogorszyła w wyniku drastycznych zmian kursu franka szwajcarskiego oraz niekorzystnych zapisów umownych. Właściciele kredytów frankowych stoją teraz przed wieloma wyzwaniami, jednakże istnieje kilka możliwości, które warto rozważyć w tej sytuacji. Poniżej omówimy różne opcje, które mają do dyspozycji osoby posiadające kredyt frankowy.
Unieważnienie Umowy Kredytu Frankowego
Jednym z najpopularniejszych rozwiązań dla frankowiczów jest dążenie do unieważnienia umowy kredytowej. Unieważnienie umowy oznacza, że jest ona traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta, co skutkuje koniecznością zwrotu przez strony wszelkich środków przekazanych w ramach tej umowy. Kredytobiorca musi zwrócić do banku kapitał, który otrzymał w ramach kredytu, natomiast bank jest zobowiązany zwrócić kredytobiorcy wszelkie raty, odsetki, prowizje oraz inne opłaty, które zostały uiszczone przez kredytobiorcę.
Kiedy Możliwe Jest Unieważnienie Umowy?
Aby unieważnić umowę kredytu frankowego, konieczne jest udowodnienie, że zawierała ona klauzule niedozwolone (tzw. klauzule abuzywne). Takie klauzule mogą dotyczyć mechanizmów przeliczeniowych, które prowadziły do nadmiernego ryzyka po stronie kredytobiorcy, braku jasności w określaniu wysokości zobowiązań lub innych zapisów, które były niezgodne z prawem konsumenckim. Z tego powodu wiele umów kredytów frankowych jest obecnie przedmiotem postępowań sądowych, a sądy coraz częściej orzekają na korzyść frankowiczów.
Skutki Unieważnienia Umowy
Unieważnienie umowy kredytu frankowego niesie za sobą poważne konsekwencje prawne i finansowe. Przede wszystkim, kredytobiorca zostaje zwolniony z konieczności dalszej spłaty kredytu, co może przynieść ogromną ulgę. W praktyce, oznacza to również zwrot wszystkich wpłaconych przez lata środków, co może wiązać się z uzyskaniem znacznych kwot pieniężnych od banku.
Unieważnienie umowy może być korzystne, ale wiąże się również z koniecznością zwrotu całości kapitału otrzymanego od banku, co dla niektórych może być wyzwaniem. Niemniej jednak, kwoty zwracane przez bank za nadpłaty często przewyższają pozostałą kwotę do spłaty.
Odfrankowienie Umowy Kredytowej
Innym popularnym rozwiązaniem dla kredytobiorców frankowych jest tzw. odfrankowienie umowy kredytowej. Odfrankowienie polega na przekształceniu kredytu frankowego w kredyt złotówkowy, przy czym bank nie może stosować klauzul waloryzacyjnych związanych z kursem franka szwajcarskiego. Dzięki temu wysokość raty jest obliczana wyłącznie w oparciu o oprocentowanie stosowane dla kredytów złotówkowych.
Kiedy Warto Rozważyć Odfrankowienie?
Odfrankowienie jest rozwiązaniem dobrym dla osób, które nie chcą podejmować ryzyka unieważnienia całej umowy kredytowej, ale pragną pozbyć się ryzyka związanego ze zmianami kursu franka szwajcarskiego. Dzięki odfrankowieniu kredytobiorca może ustabilizować swoje zobowiązania finansowe, gdyż rata kredytu nie jest już uzależniona od wahań kursu walutowego.
Skutki Odfrankowienia
Po odfrankowieniu kredyt staje się kredytem złotówkowym, co oznacza, że rata nie zależy od kursu waluty, lecz od oprocentowania stosowanego przez bank dla kredytów w polskich złotych. Kredytobiorca może w ten sposób uniknąć dalszych wzrostów rat wynikających z rosnącego kursu franka, a także może dochodzić zwrotu nadpłaconych rat, które wynikły z zastosowania klauzul abuzywnych.
Negocjacje z Bankiem
Kolejnym rozwiązaniem dla posiadaczy kredytów frankowych są negocjacje z bankiem. Czasem banki są skłonne do negocjacji, szczególnie jeśli kredytobiorca zamierza skierować sprawę do sądu. Banki wolą czasem pójść na ugodę niż angażować się w kosztowne i długotrwałe postępowania sądowe, które mogą zakończyć się wyrokiem niekorzystnym dla instytucji finansowej.
Ugoda z Bankiem
Ugoda może obejmować m.in. zmianę warunków spłaty kredytu, obniżenie oprocentowania, czy przekształcenie kredytu w złotówkowy. Taka opcja może być korzystna, jeśli kredytobiorca nie chce wchodzić w długotrwały proces sądowy, ale pragnie poprawić swoje warunki spłaty. Warto jednak pamiętać, że negocjacje z bankiem mogą być skomplikowane, a banki często stawiają warunki mniej korzystne niż te, które można uzyskać drogą sądową.
Kiedy Warto Skonsultować Się z Prawnikiem?
Niezależnie od tego, jakie rozwiązanie kredytobiorca planuje wybrać, warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach kredytów frankowych. Umowy kredytowe są skomplikowane, a proces sądowy przeciwko bankowi wymaga znajomości specyfiki prawa bankowego oraz prawa konsumenckiego. Prawnik może pomóc w analizie umowy, ocenie szans na unieważnienie umowy lub odfrankowienie, a także reprezentować kredytobiorcę w procesie sądowym.
Czy Warto Walczyć z Bankiem?
Walka z bankiem może być trudna i czasochłonna, jednak coraz więcej frankowiczów decyduje się na podjęcie działań prawnych przeciwko bankom. W ostatnich latach sądy coraz częściej orzekają na korzyść kredytobiorców, uznając klauzule waloryzacyjne za niedozwolone. Dla wielu osób takie postępowanie zakończyło się unieważnieniem umowy lub odfrankowieniem kredytu, co znacznie poprawiło ich sytuację finansową.
Przed podjęciem decyzji warto jednak dokładnie rozważyć wszystkie możliwości oraz skonsultować się z ekspertem, aby wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie dostosowane do swojej sytuacji.
